세계적 빅테크 기업 애플이 연 4%대 이자를 지급하는 예금 상품을 내놓으면서 금융시장에 지각변동을 예고했다.
지난달 실리콘밸리은행 파산사태 이후 미국 중소형 은행들에서 예금인출이 증가한 가운데 고수익 상품으로 돈이 몰리는 '머니 무브' 현상이 가속화할 것으로 예상된다.
애플은 17일 골드만삭스와 손잡고 '애플카드' 사용자를 대상으로 연리 4.15%인 예금계좌 개설서비스를 시행한다고 발표했다. 미국저축예금 평균 이자율(0.37%)의 10배가 넘는다. 미국 전체 은행이 내놓은 예금 상품 중에서도 금리가 열한 번째로 높은 것으로 전해졌다.
계좌개설에 따르는 수수료나 최소예금 조건도 없다. 계좌에 예치할 수 있는 최대 금액은 연방예금보험공사의 지급보증 상한선인 25만 달러로 설정했다.
제니퍼 베일리 애플 부사장은 "애플은 소비자가 돈을 절약하는 동시에 더 많은 가치를 얻을 수 있도록 지원한다"며 "우리 목표는 사용자가 더 건강한 금융 생활을 할 수 있도록 시스템을 구축하는 것"이라고 밝혔다.
애플은 2014년 모바일 결제 '애플페이'에 이어 2019년 골드만삭스와 제휴해 신용카드인 '애플카드'를 선보였다. 최근엔 선결제 후지부 서비스인 '애플페이 레이터'를 출시하며 금융 영토를 확장해왔다.
이번 예금 상품 출시는 금융사업에 보폭을 넓히던 애플 행보의 정점으로 해석된다. 특히 은행권 위기가 애플에는 소비자를 흡수할 호기로 작용하고 있다는 얘기다. 영국 파이낸셜타임스(FT)는 "미국 연방준비제도가 지난해 3월 금리를 올리기 시작한 이후 예금 8000억 달러가 인출됐다"며 이자율이 낮은 중소은행에서 자금이 인출돼 애플과 골드만삭스 계좌로 대대적인 이동이 일어날 수 있다고 분석했다. 지난 1분기 찰스슈와브, 스테이트스트리트, M&T 등 미국 대형 금융회사들에서 인출된 예금 규모는 600억 달러(약 79조원)에 이른다. 애플이 금융서비스를 강화하는 것은 아이폰과 같은 하드웨어 판매력을 향상시킬 수 있다는 계산도 깔려있다.
미국 대표 투자은행(IB)인 골드만삭스는 2016년 계열사를 통해 소매금융에 진출한 이후 누적된 손실을 만회하기 위해 애플의 손을 잡았다는 분석이다. 애플이 만약 한국에서도 유사서비스를 내놓으려면 국내 은행 사업자와 협업해야 하지만 당장은 가능성이 낮아 보인다.
애플 연 4.15% 고금리 예금 내세워 은행 진출
월스트리트저널 등 외신은 애플이 고금리 상품을 내놓으며 사실상 은행들과 예금 경쟁에 뛰어들었다는 평가를 내놓았다. 높은 금리와 디지털 결제 편리성이라는 장점을 앞세워 자금을 끌어모을 것이라는 예상이다. 아이폰 월릿 앱 계좌를 생성하는 데 따르는 수수료나 최소 예금 조건도 없다. 미국 내 신용 승인을 받은 애플카드 발급자에 한해 계좌 개설이 가능하다. 다만 미국 내에서만 가능한 서비스이다.
계좌를 개설하면 '데일리 캐시' 보상이 저축 계좌로 자동 입금된다. 데일리 캐시는 애플카드 사용 시 최대 3%까지 제공되는 리워드이다. 언제든지 데일리 캐시 입금 위치를 바꿀 수 있고 저축 계좌에 은행 계좌 자금을 추가해 수익을 창출할 수도 있다. 계좌는 월릿 앱에 나타나는 대시보드를 통해 관리할 수 있고 자신의 이자 및 계좌 잔액을 추적하거나 자금을 인출할 수 있다.
애플은 더 많은 수익을 창출하면서 애플 플랫폼에 소비자를 고정시키기 위해 2012년에는 디지털 지갑 '월릿'을 선보였고, 2014년 모바일 결제 '애플페이'에 이어 2017년 메시지를 통한 개인 간 송금 서비스 '애플캐시'를 내놨다. 2019년에는 골드만삭스와 제휴하여 신용카등인 '애플카드'를 공개했다. 최근에는 단기 대출 서비스를 시범 출시했고 장기 대출인 '애플페이 먼슬리 페이먼트'도 준비 중이다. 애플 금융서비스 매출 비중은 2012년 8.2%에서 2022년 19.8%로 최근 10년 사이에 두 배 넘게 늘었다.
실적 부진을 겪고 있는 골드만삭스에 애플과의 제휴는 새 돌파구일지도 모른다. 실리콘밸리은행의 붕괴 이후 은행의 안정성에 대한 우려를 감안하면 애플의 브랜드 인지도와 결합된 높은 금리는 신규 고객들에게 매력적으로 다가갈 수 있다. 다만 애플의 금융 진출은 미 중소은행이 큰 타격을 입을 수도 있다. 지난달 실리콘밸리은행 파산 여파로 예금자들이 더 높은 수익률을 추구하거나 JP모건 등 안전한 곳으로 돈을 옮기면서 중소은행들이 퇴출 위기를 맞고 있는데 여기에 애플까지 가세하면서 중소은행들의 어려움이 더 커질 것이라고 분석했다(찰스 슈와브 410억 달러, 스테이트스트리트 은행 118억 달러, M&T 44억 달러 예금 감소)
중소형 은행에서 빠져나간 자금은 웰스파고, JP모건, 씨티그룹 등 좀 더 안정적인 대형 은행으로 향하거나 단기 금융상품인 머니마켓펀드에 몰려들고 있다. 현재 연방준비제도 기준 금리는 4.75~5%로 예금 금리와 대출 금리 간 큰 격차가 만들어진 상태다. 이에 다라 예금주들은 계속해서 금리가 조금이라도 높은 은행계좌로 돈을 움직이는 추세이다.
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