연령별 세대별 재테크 꿀팁

 

 

요람에서 무덤까지 평생의동반자 재태크

 

돈이 많건 적건 재테크는 평생의 과제다. '죽을 때까지 은행을 벗어나지 않겠다'고 공언하는 사람조차 카드나 보험 하나쯤은 필요하다. 요즘 보이스피싱 등 금전을 노린 범죄가 하루가 다르게 진화하고 있고 허무맹랑한 투자상품은 은행 예적금인 양 호도하는 신종 사기도 급증하는 추세다. 어릴 때부터 체계적인 금융교육을 받고 현명한 소비습관을 키우는 등 '재태크 철학'을 세우는 것이 중요하다. 

 

평생 가는 금융교육은 초등학교 입학 전부터 시작된다. 최근 금융사들은 '자녀 용돈 카드'를 앞세워 이 시장을 공략 중이다. 하나은행이 가장 먼저 어린이 청소년 전용 플랫폼 '아이부자 서비스'를 치고 나왔고, KB국민은행도 14~18세 청소년의 금융거래를 지원하는 리브 넥스트 플랫폼을 선보였다. 신한은행은 태아 때부터 이용 가능한 금융 플랫폼 '리틀 신한 케어'를, 우리은행은 청소년 전용 선불 서비스 우리 틴틴을 출시했다. 

 

카카오뱅크도 청소년 선불서비스 카카오뱅크 미니를 출시했고, 토스와 케이뱅크도 비슷한 서비스를 제공하고 있다. 가장 먼저 시작한 카카오뱅크 미니 가입자는 157만명이 넘는다. 핀테크 기업 중에서는 '퍼핀(퍼스트 핀테크) 용돈카드'로 입소문을 타고 있는 레몬트리가 가장 눈에 띈다. 어려서부터 이런 플랫폼을 활용하면, 지출 습관을 돌아보며 고칠 수 있고 '1000원 주식투자' 등을 통해 투자의 기초도 경험할 수 있다. 초등학생 금융교육을 강조하는 김선 군포 둔전초등학교 부장교사는 "요즘은 초등 고학년만 되어도 어른과 씀씀이가 다르지 않다. 이때 생각 없이 돈을 쓰는 습관이 들어버리면 평생 고치기 힘들 수도 있으므로 체계적인 금융교육이 꼭 필요하다"고 조언했다. 

 

어려운 취업 관문을 뚫고 내 손을 돈을 벌게 된 사회 초년생이라면 보험과 카드로 '슬기로운 소비생활'을 설계하는 것이 중요하다. 실손의료보험과 암보험이 없다면 꼭 가입하고, 내 소비 패턴에 맞는 카드를 고르는 것이 우선이다. 과거에는 신용카드 혜택이 좋아 여러 장을 돌려 쓰는 사람들도 많았지만 최근에는 체크카드 위주로 발급받되 비상용 신용카드 하나를 추가하는 것을 추천한다. 이런 트렌드에 맞춰 은행과 카드사들은 생활비를 한 푼이라도 아낄 수 있는 '실속카드'를 속속 내놓고 있다. 대중교통비 인상에 예민한 소비자들을 위한 알뜰교통카드나 누구나 하나쯤 쓰고 있는 구독서비스 할인, 카페 할인 등이 대표적이다. 

 

직장인 2년 차 이 모씨는 "평소 알뜰하게 산다고 자부하는 편인데, 취직 후에도 계속 체크카드를 쓴 것이 비결인 것 같다"면서 "갑작스러운 큰 지출에 대비해 항공 마일리지가 적립되는 신용카드를 한 장 발급해뒀는데 아직까지는 사용하지 않았다"고 했다. 갑자기 고정 수입이 확 줄어드는 고령 은퇴족을 위한 카드도 있다. 금융사기 범죄에 취약한 60대 이상 고객들을 위해 보이스피싱 보상보험에 무료로 가입해주고 오프라인 마트와 병원 이용 시 할인 혜택을 제공한다. 

 

최근 미국발 국채금리 상승으로 은행과 2금융권 예적금 금리도 꿈틀대고 있다. 예전에 들어둔 고금리 적금이 있다면 계속 납입하고 만기가 돌아오는 목돈이 있다면 잠시 '파킹 통장'에 넣어두고 추가 금리 인상 추이를 지켜보는 것도 좋다. 특히 2금융권에서는 유동성 확보를 위해 파격 금리를 내걸고 예적금 유치에 나서고 있는데 예금자 보호 한도인 5000만원 미만으로 분산 투자해 추가 수익을 노릴 수도 있다. 지난달 서울 소재 A새마을금고가 내놓은 연 8.8% 적금은 한달 기한으로 출시됐지만 사흘만에 한도 소진으로 마감되기도 했다. 

 

내 집 마련 후 주택담보대출을 갚고 있다면 연말 출시되는 대환대출 플랫폼을 챙겨보자. 금리 급등으로 주담대 금리가 최고 7%대 후반까지 오를 것으로 전망되는 가운데, 스마트폰 클릭 몇 번이면 0.1%라도 이자율이 낮은 상품으로 갈아탈 수 있기 때문이다. 주담대는 신용대출과 달리 수억 원을 대출받는 가구도 드물지 않기 때문에 금리를 조금만 낮춰도 큰 절감 효과를 볼 수 있다. 다만 일각에서는 연말까지 금리 인상 기조가 이어질 것으로 보고 주담대 대환대출 플랫폼 효과가 생각보다 크지 않을 것이라는 이야기도 나온다. 

 

4050 중년이라면 가입해둔 보험을 체크해보고 '보장자산'을 추가로 확보할 필요도 있다. 예를 들어 10년 전에 암보험에 가입했다면, 그사이 달라진 최신 치료법을 커버하지 못하는 경우가 생긴다. '꿈의 암치료기'라 불리는 중입자 치료나 최신 함암제 등을 보장하는 상품에 추가로 가입하는 것도 방법이다. 일부 보험사에서는 여성들이 많이 걸리는 질환을 집중 보장하는 전용보험을 내놨고 당뇨나 고혈압이 있는 유병자도 가입할 수 있는 상품이 다양하게 나와 있으므로 부족한 보장을 따져보고 추가로 가입해볼 만하다. 

 

한 시중은행 PB센터 관계자는 "요즘처럼 '평생 재태크'라는 말이 낯설게 느껴지는 때도 없다. 장기적으로 인생 계획과 재무 설계를 세우는 사람들이 많지 않은데 올해가 가기 전에 온 가족이 함께 지출습관을 돌아보고 아낀 돈으로 '여행 적금'이나 '노후 통장'을 준비하면 좋을 것"이라고 추천했다. 

 

 

 

 

 

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